Банковские проценты



XIІІ ГОРОДСКАЯ МЕЖШКОЛЬНАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ

«ПЕРВЫЕ ШАГИ В НАУКУ»

Секция «Экономика»

Банковские проценты

Выполнили:

Алиева Алина,

Кирьянова Виктория,

ученики 4 класса «А»

МБОУ СОШ № 90 г. о. Самара

Советского района

Научный руководитель:

Матвеева С.А., учитель

начальных классов

Самара, 2012

Оглавление

Стр.

Введение……………………………………………….……………..3-4

1.История возникновения процентов……………………….. …………5-6

2.Банковские проценты………………………………………………. .6-10

3.Сравнительный анализ доходности вкладов в банках……… 10-13

Заключение…………………………………………………………….14

Список используемых источников………………………….…….15

Приложения…………………………………………………………16-29

Введение

Вопросы инфляции, повышение цен, рост стоимости акций, снижение покупательской способности — все эти экономические вопросы касаются каждого человека в нашем обществе. В настоящее время понимание процентов и умение производить процентные расчеты, необходимы каждому человеку. Современная жизнь делает задачи на проценты актуальными, так как сфера практического приложения процентных расчетов расширяется. Планирование семейного бюджета, выгодного вложения денег в банки, невозможны без умения производить несложные процентные вычисления. Тема нашей работы: «Банковские проценты».

Цель: составление альбома с самыми выгодными процентными ставками.

Объект исследования: банковские вклады.

Предмет исследования: банковские проценты.

Для достижения цели были сформулированы следующие задачи:

изучить литературу по данной теме; систематизировать знания о банковских вкладах и процентных ставках;

проанализировать варианты вкладов Сбербанка и лучших условий для вкладчиков;

оставить рейтинг самых доходных вкладов в различных банках России.

Гипотезой данного исследования является предположение о том, что на доходность вкладов помимо срока вклада, влияет ставка рефинансирования Центрального банка России.

Методы исследования. Для решения поставленных задач и проверки исходных предположений был использован комплекс взаимодополняющих методов исследования: организационные (сравнительный способ); методы обработки научной информации (качественный и количественный способы).

Новизна нашего исследования в том, что мы не только изучили теорию вопроса, но и систематизировали информацию по вкладам со стороны доходности в альбоме «Самые выгодные вклады».

Структура работы. Работа состоит из введения, трёх частей, заключения, списка использованных источников, приложения.

История возникновения процентов

Слово процент от латинского слова «pro centum», что буквально означает «за сотню» или «со ста». То есть процентом называется сотая часть числа. Идея выражения частей целого постоянно в одних и тех же долях, вызванная практическими соображениями, родилась еще в древности у вавилонян. Ряд задач клинописных табличек посвящен исчислению процентов, однако вавилонские ростовщики считали не «со ста», а «с шестидесяти».

Проценты были особенно распространены в Древнем Риме. Римляне называли процентами деньги, которые платил должник заимодавцу за каждую сотню. Римляне брали с должника «лихву» (т. е. деньги сверх того, что дали в долг). При этом говорили: «На каждые 100 сестерциев долга заплатить 16 сестерциев лихвы».

От римлян проценты перешли к другим народам Европы. В Европе проценты появились на 1000 лет позже, их ввел бельгийский ученый Симон Стевин. В 1584г. он впервые опубликовал таблицу процентов. Долгое время под процентами понимались исключительно прибыль или убыток на каждые сто рублей. Они применялись только в торговых и денежных сделках. Затем область их применения расширилась, проценты встречаются в хозяйственных и финансовых расчетах, статистике, науке и технике. Введение процентов было удобным для определения содержания одного вещества в другом; в процентах стали измерять количественное изменение производства товара, рост и спад цен, рост денежного дохода и т.д.

Ныне процент – это частный вид десятичных дробей, сотая доля целого (принимаемого за единицу). Знак % происходит, как полагают, от итальянского слова cento (сто), которое в процентных расчетах часто писалось сокращенно cto. Отсюда путем дальнейшего упрощения в скорописи буква t превратилась в наклонную черту (/), возник современный символ для обозначения процента. В 1685г. в Париже была напечатана книга «Руководство по коммерческой арифметике», где по ошибке вместо сtо было набрано %. После этого знак %, получил всеобщее признание и до сих пор мы пользуемся этим значком процента.[3;21]

Сами проценты не дают экономического развития, но их знание помогает в развитии практических способностей, а также умение решать экономические задачи. Обдуманное изучение процентов может способствовать развитию таких навыков как экономичность, расчетливость.

.

2. Банковские проценты

2.1. История процентной ставки

Начисление процента на депозит, процентная ставка или банковский процент — это одно из самых старых и любопытных изобретений человечества. Можно предположить, что начислять процент (процентную ставку) начали еще в далекой древности, одновременно с появлением денег. Хотя известно, что брать взаймы можно не только деньгами. Когда еще господствовал натуральный обмен, и понятия процентной ставки не существовало вовсе, первые кредиты выдавались в виде зерна. Например, один фермер одалживал другому корзину с зерном, а при возврате кредита требовал вернуть корзину зерна, но уже большего объема.[4;58]

Деятельность ростовщиков сделала банковский процент одним из самых важных явлений в современном мире и самым спорным — в прошлом. Взимание процента попало в поле зрения философов Древней Греции, и их осуждение оказало достаточно сильное влияние на отношение к банковским процентам в средневековье, как в Европе, так и в Исламском мире. Рассуждение мыслителей того времени имело интересную логику. У денег нет внутренней ценности, так как их не было в момент творения мира Богом. Но поскольку у денег нет внутренней ценности, то их владелец ничего не теряет, отдавая их в ссуду. Соответственно, он не может претендовать и на доход от вложенных денежных средств. Таким образом, само понятие — процентная ставка, считалось недопустимым.

Ростовщики в глазах церкви были изначально обречены на вечное проклятие, и поэтому им приходилось придумывать новые схемы кредитования во избежание прямых займов. Максимального успеха в этом добились итальянские менялы XIV века, называвшиеся банкирами (от слова banco — «стол»). Вместо прямых займов они предлагали обменные векселя. Эта сделка была продажей одного вида денег за другой, которым будет произведена оплата в заранее оговоренное время. В то время между Италией и Францией существовали тесные торговые отношения. Торговец, нуждающийся в деньгах, шел в Италии к банкиру, который давал ему требуемую сумму наличными в одной валюте, и оба подписывали переводной вексель, по которому торговец соглашался выплатить немного большую сумму в другой валюте во Франции.

Новые итальянские банковские деньги придали импульс развитию коммерции за счет быстрого перемещения. В 1338 году перевозка монет от Руана (север Франции) до Авиньона требовала три недели. Всегда существовала опасность, что груз захватят или украдут те самые люди, которых наняли для его перевозки. Переводной вексель мог проделать этот путь за восемь дней, и даже если он был украден, вор не мог им воспользоваться. Несмотря на его стоимость (процентная ставка составляла от 8 до 12%), вексель все равно был дешевле, чем стоимость найма вооруженного эскорта для перевозки золотых и серебряных монет или слитков.[6;12]

Банковское дело возникло во время итальянского Возрождения и первоначально не пользовалось большим уважением. Банкиры пытались стать уважаемыми за счет увеличения своего богатства, аристократических титулов и высоких церковных постов, но общественное признание они получили только после массовых операций по оказанию услуг низшим слоям населения. Это стало возможным с открытием величайших богатств Америки. Люди, которые традиционно зависели от денег (солдаты, художники, юристы, врачи) теперь были больше нацелены на получение зарплаты, а не на возмещение их услуг товарами (жильем, питанием, солью). Так начиналась история процентной ставки.

Перераспределение богатства, особенно в 17 веке, дало толчок к подъему среднего класса торговцев. Они, в свою очередь, породили новые профессии, связанные с деньгами. С расширением банковского дела появились брокеры, которые специализировались на продаже и покупке всего — от земельных имений до акций. Банки стали нуждаться во все большем количестве денег, и к этому периоду начала оформляться система банковских депозитов, кредитов и процентных ставок, при которой любой желающий мог стать ростовщиком и жить на проценты.

2.2. Современный рынок банковских вкладов (банковских процентов)

В настоящее время все вклады в банк (депозиты), производимые в целях сохранения и приумножения денег, то есть получения банковских процентов на вложенные средства, можно разделить на две категории:

бессрочные вклады — вклады, которые могут быть востребованы вкладчиком в любой момент;

срочные вклады — денежные вклады, размещаемые в банке на определенный срок, например на 1 год;

По бессрочным вкладам (или вкладам до востребования) банки выплачивают крайне низкие проценты (обычно процентная ставка составляет 0,1% в год) или не выплачивают их вовсе. Некоторые банки, имеющие многовековой опыт традиций и обслуживающие крупных и постоянных клиентов, даже взимают весьма существенную плату за ведение счетов, в этом случае говорят об отрицательной процентной ставке. Низкое значение процентной ставки, отчасти связано с тем, что банки берут на себя работу по ведению платежных операций клиентов. Одновременно существует и другое этому объяснение: вклады до востребования не дают банкам возможности их размещения и использования в течение длительного времени. Кроме того, принимая вклады, банки берут на себя определенные риски: экономические, политические, юридические, инфляционные. А также затраты на содержание банковских сотрудников, юристов, налоговые службы.[4;145]

Вторую группу депозитов образуют «срочные вклады» (вклады, которые банки принимают на фиксированный, заранее определенный срок). Такие вклады банки принимают обычно на период от 2, 3, 6 месяцев до 2-3 лет. В этом случае вкладчикам предлагается более высокий банковский процент (процентную ставку), как правило, зависящий от срока вклада и размера вложенных средств. Банки, таким образом, могут распоряжаться этими средствами в течение более длительного времени.

Банковская процентная ставка (банковский процент) также зависит и от валюты вклада. Это связано с тем, что экономики стран — хозяек валют находятся на разных фазах экономического цикла и, соответственно, правительства этих стран могут проводить различную экономическую политику, как по удешевлению денег, так и по их удорожанию.

Следует отметить, что надежные банки, как правило, предоставляют невысокие проценты на депозиты своих клиентов.

2.3.Расчет банковской процентной ставки

В настоящий момент, во всем мире, процентная ставка рассчитывается по единым стандартам.[2;25] Количество денег (М), которое будет получено клиентом в конце срока вложения, можно рассчитать по следующей формуле:

М = D ∙ (1 + r/100 ∙ t/360)

* D — величина вклада,

* r — процентная ставка банка,

* t — время размещения вклада в банке (в днях), 360 — число дней в году. В банковском мире обычно считается, что в месяце всегда 30 дней.

Например, если разместить 20000 рублей в банк на 6 месяцев под 8% годовых, то в конце срока мы получим: М = 20000 ∙ (1 + 8%/100 ∙ 180/360) = 20000 ∙ (1 + ∙ ) = 20000 ∙ 1 = 20800 рублей

Указанная формула подходят лишь для тех вкладов, процентная ставка по которым начисляются один раз — в конце срока вклада или в конце года. Но существуют и такие вклады, когда на годовой вклад проценты начисляются несколько раз, например, ежемесячно. В этом случае мы имеем дело со сложной банковской процентной ставкой. Если процент начисляется каждые 30 дней, то доход вычисляется по следующей формуле:

M = D ∙ (1 + r/100∙ 30/360) ˄ (360/30).

Если разместить те же 20000 рублей в банк на 12 месяцев под 8% годовых с начислением процентов каждый месяц, то в конце срока мы получим:

M = 20000 ∙ (1 + 8/100∙ 30/360) ˄ (360/30)= 20000 ∙ (1+ ) ˄ 12=21600

Если процентная ставка будет рассчитываться каждую неделю или тем более каждый день, то очевидно итоговая сумма будет еще больше. Таким образом, чем короче срок, по истечению которого банк или другая кредитная организация начисляет проценты на депозит, тем больший доход клиент получит в итоге.

Банки практически никогда не начисляют сложные проценты сроком менее чем на 1 год. Поэтому сложные проценты на банковские депозиты имеет смысл принимать в расчет только в том случае, когда вклады делаются на несколько лет.[5;81]

3. Сравнительный анализ доходности вкладов в банках

Мы провели анкетирование одноклассников и их родителей, всего 60 человек. Выясили,что дети не знают, что такое процентная ставка и какие вклады бывают. Родители ответили на вопрос о процентной ставке, но затруднились назвать наиболее доходные вклады, срок вложения и банки с самыми выгодными условиями. Проанализировав ситуацию, мы решили помочь взрослым и составить рейтинг самых доходных вкладов, лучших условий для вкладчиков в различных банках России.

3.1Доходность по вкладам Сбербанка России с 2009 по 2011 годы

В нашей работе мы рассмотрели вклады Сбербанка в период с 2009 по 2011 год и их особенности. Во времена финансового кризиса для многих людей хорошим вариантом сбережения денежных средств будут вклады самого крупного и надёжного банка России. Мы посетили отделение Сбербанка, расположенное по адресу улица Стара-Загора, 25 и выяснили,что всего Сбербанк России предлагает различные вклады для физических лиц. В результате беседы с консультантом этого отделения, мы узнали, что наиболее популярны 4, их и рассмотрим.

2009 год

Накопительный депозиты Сбербанка. Максимальная процентная ставка — 12,25% годовых. Минимальный первоначальный взнос по этому вкладу составляет 30 000 рублей. Есть возможность пополнения вклада — минимальная сумма дополнительного взноса — 1000 рублей. Срок вклада — 2 года без возможности пролонгации (то есть продления). Что касается процентной ставки, то у этого депозита Сбербанка она зависит от срока вклада и внесённой суммы. Чем больше сумма вклада и срок, тем выше начисляемые проценты. Например, если вы внесли от 30 до 100 тысяч рублей, то процентная ставка в первые 394 дня вклада будет 7,25% годовых, начиная с 395 дня и по 545 день — 9,75% годовых, а с 546 по 732 день — 10,75%. Проценты начисляются ежемесячно. Вклад Доверительный. Минимальный взнос по этому вкладу — 10 000 рублей. Вклад можно открыть сроком на 2 либо 3 года. Процентные ставки соответственно 13% и 14,5% годовых. Минус «Доверительного» депозита в том, что нет возможности как довносить деньги, так и частично снимать. Начисление процентов — по окончанию срока вклада. Если вы решите досрочно закрыть депозит (но не ранее, чем через полгода или год после открытия), то вам выплатят проценты в размере 3/4 от заявленной процентной ставки. Депозит Сбербанка России (классический). Здесь также не предусмотрено пополнение вклада и частичное снятие средств. Зато минимальный взнос — всего 1000 рублей. Депозит можно открыть сроком от одного месяца до двух лет. Процентная ставка сильно отличается в зависимости от срока вклада и составляет от 2 до 12% годовых. Начисление процентов производится в зависимости от срока вклада. Депозит можно открыть в рублях, долларах США или евро. Пополняемый депозит Сбербанка России. Название говорит само за себя — вклад можно пополнять, минимальная сумма пополнения — 1000 рублей, 100 долларов США или 100 евро. Минимальный взнос — 1000 рублей, 300 долларов США или евро. До 10,75% годовых, срок вклада — полгода, год или 2 года.

2010 год

В связи с постепенным снижением ставки рефинансирования ЦБ, в 2010 году (Приложение1.Таблица 2.) Сбербанк снизил процентные ставки по вкладам. Так, максимальный процент, равный 8,5% предоставляет доверительный вклад Сбербанка сроком на 3 года без возможности пополнения и частичного снятия (как правило, и в других банках проценты по таким вкладам самые высокие). Сумма вклада — от 10 000 рублей и выше, срок — от 2 до 3 лет, а начисление процентов произойдёт только в конце срока. Менее доходный вклад со ставкой, равной 7,75% предоставляет накопительный вклад Сбербанка (с возможностью пополнения в течение срока), но это при условии, что сумма вклада — от 3 миллионов рублей. Срок вклада неизменный и составляет 2 года. Отдельного стоит упомянуть вклад Особый — это единственный депозит Сбербанка, у которого есть возможность частичного снятия денег. Деньги можно снимать только те, что больше суммы неснижаемого остатка, размер которого вкладчик может изменять. А вместе с увеличением суммы неснижаемого остатка увеличивается и процентная ставка. Минимальная сумма неснижаемого остатка — 30 000 рублей. Всё, что больше этой суммы можно свободно снимать с депозита. Начисление процентов происходит каждые 3 месяца. Если же захотите получить доход и одновременно оказать помощь с онко- гематологическими и иными тяжелыми заболеваниями, то для этого есть вклад под названием «Подари жизнь» сроком на 1 год под 7,5% годовых, из которых 0,3% пойдут на помощь детям. Проценты начисляются раз в квартал, минимальная сумма — 10 000 рублей, без пополнений. Вклады Сбербанка России на 2011 год — дальнейшее снижение ставок. (Приложение 1.Таблица 2) Одним из самых главных параметров для вкладчиков всегда являлась процентная ставка, которую готов выплачивать банк. Помимо ставки следует обратить внимание на надёжность банка (в высочайшей надёжности конкретно Сбербанка, наверное, мало кто сомневается); близость к дому (работе) – удобство; срок вклада; качество обслуживания — вежливость работников банка, отсутствие очередей (здесь Сбербанк, бесспорно проигрывает). Начиная с 2009 года, проценты по вкладам Сбербанка (впрочем, как и в других банках) всё снижаются и снижаются. Возникает закономерный вопрос: почему так происходит? Известно, что проценты по вкладам не только Сбербанка, а всех российских банков сильно зависит от ставки рефинансирования ЦБ, которая периодически меняется. Чем ниже ставка рефинансирования, тем ниже проценты по вкладам в российских банках. Более того, лишь у редких банков проценты по вкладам превышают ставку рефинансирования, определяемую Центробанком. Из таблицы видно (Приложение 1.Таблица 2.), что на процентную ставку по вкладу влияет и срок вклада, и его тип. Чем дольше срок, тем выше ставка. Еще одно правило: больше доходность у тех вкладов, которые лежат в банке без права снятия денежных средств. Видим из таблицы, что больше всего прибыли приносят вклады с выплатой процентов в конце срока, которые пролежат в банке 2-3 года.

3. Рейтинг самых доходных вкладов (на конец 2011 года)

В преддверии Нового года доходность по депозитам в 10 крупнейших банках возросла до 9,42% годовых. Для составления рейтинга использовался калькулятор вкладов Сравни.ру, [10]в котором указывались следующие параметры: сумма вклада 100 тыс. руб., срок вклада – 1 год, рейтинг – 100 крупнейших банков. Подсчеты производились 16 декабря. Топ-20 самых доходных вкладов. (Приложение 3.Тааблица 4 .)

Заключение

В данной работе мы изучили историю возникновения процентов, историю банковской ставки, современный рынок банковских вкладов, научились

производить расчет процентной ставки по формуле..

Мы рассмотрели вклады Сбербанка и сделали вывод, что больше всего прибыли приносят вклады с выплатой процентов в конце срока, которые пролежат в банке 2-3 года без права снятия денежных средств. Выяснили, что с 2009 года процентные ставки по вкладам снизились и подтвердили гипотезу.

Практическое значение темы «Банковский процент» велико. Она актуальна при рассмотрении вопросов экономики, производства, затрагивает не только профессиональные, но личные стороны нашей жизни. Составили рейтинг самых доходных вкладов в банках России. Познавательный материал исследования помог развитию умений и закреплению навыков вычислений, повысил наш интерес к математике.

Таким образом, поставленные задачи выполнены, цель достигнута.

Список используемых источников

Быков А.А. и др. В помощь поступающим в ГУ – ВШЭ, Математика, М: ГУ-ВШЭ, 2004

Бухвалов А., Бухвалова В., Идельсон А. Финансовые вычисления для профессионалов. СПб.: БХВ-Петербург, 2001. –320 с.

Виленкин, Н. Л. За страницами учебника математики. – М.: Просвещение, 1989. – С. 73.

Деньги, кредит, банки// Под общ. ред. академика Г.С. Сейткасимова. М.: Раритет, 2006.

5. Деньги, кредит, банки / Под ред. Проф. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2009.

6. Ершов Ю.С. Финансовая математика, ООО «Бизнес ПРАКТИКА», Новосибирск, 2002- 212с.

7. Малыхин В.И. Финансовая математика. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. – 247 с.

8. Четыркин Е.М. Финансовая математика. М.: Дело, 2002. – 400 с.

9. Язык рынка — словарь. М.:Росс,1992 Словарь банковско-биржевой лексики. М.:МаксОР,1992

10. sravni.ru

Приложения

Приложение 1

Сравнительная таблица вкладов Сбербанка в 2010 году – ставки

Таблица 1

Название вклада

Срок вклада

Ставка% годовых

Мин. сумма

Дополнит.взносы

Пополняемый депозит Сбербанка

3 мес…2 года

1,25…6,75%

1000руб.$300€300

1000руб.$100€100

Особый вклад Сбербанка

3 мес…2 года

1,1…6,75%

30 000 руб.$1000€1000

1000руб.$100€100

Накопительный вклад Сбербанка

2 года

5,75…7,75%

30 000 руб.

1000 руб.

Мультивалютный вклад Сбербанка

1…2 года

0,01…6,25%

1000руб.$300€300

5руб.$5€5

Победитель

1 год

7,6…8%

10 000 руб.

НЕТ

Депозит Сбербанка

1 мес…3 года

1,25…8%

1000руб.$300€300

НЕТ

Доверительный вклад

2…3 года

8…8,5%

10 000 руб.

НЕТ

Подари жизнь

1 год

7,5%

10 000 руб.

НЕТ

Примечание: Р — российский рубль, $ — доллар США, € — евро. В графе Дополнительные взносы указаны минимальные суммы взносов наличными деньгами, при перечислении безналичным переводом минимальный дополнительный взнос не ограничен.

Сравнительная таблица вкладов Сбербанка в 2011 году – ставка

Таблица 2

Депозит

Валюта

Минзнос

Срок вклада

Ставка % годовых

Частич.снятие

Пополнение

Примечание

Депозит Сбербанка

Р $ €

1000 р. $ 300 € 300

1 — 36 мес.

3 — 6% 1,75 — 5% 1,25 — 4,5%

нет

нет

Пополняемый

Р $ €

1000 р. $ 300 € 300

3 — 24 мес.

3 — 5% 1,85 — 4,35% 1,25 — 3,85%

нет

да

Доп. взносы от 1000р. или $100 или €100

Особый

Р $ €

30000 р. $ 1000 € 1000

3 — 24 мес.

3 — 4,85% 1,7 — 5,3% 1,1 — 4,75%

да

да

Процент зависит от суммы неснижаемого остатка

Пенсионный

Рубли

1000 р.

3 — 36 мес.

3,75 — 6%

нет

нет

Только для пенсионеров. Снимать и пополнять нельзя

Пенсионный пополняемый

Рубли

1000 р.

3 — 24 мес.

3,5 — 5%

нет

да



Страницы: Первая | 1 | 2 | 3 | Вперед → | Последняя | Весь текст




sitemap sitemap