Ипотека добро или зло



Управление Алтайского края по образованию и делам молодежи

Краевое государственное бюджетное образовательное учреждение начального профессионального образования

«Профессиональное училище № 68»

Исследовательская работа

«Ипотека: зло или добро?»

Выполнила

учащаяся

КГБОУ НПО «ПУ № 68»

Миронова Валерия

Руководитель

преподаватель

КГБОУ НПО «ПУ № 68»

Кулеш Ирина Геннадьевна

с. им. Мамонтова

2012 год

Содержание

Введение стр.3

История развития ипотечного кредитования стр.5

Теоретические основы понятия «ипотека» стр.8

Что нужно знать, чтобы правильно взять ипотеку стр.12

«Плюсы» и «минусы» ипотечного кредитования стр.14

Ипотечное кредитование в других странах стр.16

Банки с. Поспелиха предлагающие ипотечные кредиты стр.18

Заключение стр.23

Список литературы

Введение

До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда нашей страны были государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительства играли вспомогательную роль. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна.

Создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе. Ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению — финансировать покупку жилья.

Мне как молодому специалисту стало интересно, смогу ли я в будущем приобрести жилье по ипотеке и какие условия я должна выполнить? Это и является целью моей работы.

Задачи:

1. Исследовать основы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

2. Изучить систему ипотечного кредитования.

3. Дать оценку ипотеки.

Объектом исследования является программа «Ипотека молодой семье» и пути совершенствования жилищного ипотечного кредитования.

Предметом исследования является система ипотечного жилищного кредитования.

Методами исследования в данной работе являются абстрактно- логический, аналитический, которые позволили проанализировать систему ипотечного жилищного кредитования в РФ.

Информационной базой проекта является экономическая литература, данные периодических изданий, а также Интернет — сайтов российских операторов ипотечного жилищного кредитования в РФ.

Практическая значимость исследования определяется тем фактом, что ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Может быть резко увеличено количество семей, способных улучшить свои жилищные условия, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства.

История развития ипотечного кредитования

Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).

Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название «ипотека»» (от греч. hypotheka — подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли.

Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.

Новое развитие институт ипотеки получил в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам.

В период правления императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными банками, а также иными кредитными учреждениями — прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций.

Государство часто оказывало большую поддержку ипотечному кредитованию. Так, при императоре Траяне были созданы специальные фонды для поддержки вдов и сирот, предоставлявшие ипотечные кредиты под 5% годовых (аналогичные финансовые системы были образованы в России в XIX в., правда поддержка, в основном, адресовалась представителям дворянского сословия).

Становление классического института ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Первоначально новая форма залога распространялась на орудия труда, которые арендаторы земель в силу объективных причин не могли передать собственникам земель (латифундистам). Позднее в ипотеку начала передаваться и недвижимость.

При ипотеке имущество оставалось во владении должника, а кредитор получал право истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы остатка долга заемщика. Примерно в таком виде институт залога существует до настоящего времени.

Наряду с ипотекой, возникавшей на основании договоренности сторон, вводились различные легальные ипотеки, действовавшие на основании закона (ипотека инвестора на инвестиции, ипотека на имущество неплательщика налога, ипотека на имущество опекуна, ипотека жены на имущество мужа и т.д.). Появились ипотеки, субординированные по времени возникновения (в силу договора) или по степени их важности (в силу закона). Развивался последующий залог одной и той же недвижимости нескольким лицам.

Роль государства в соблюдении прав участников ипотечных сделок была велика. Достаточно сложные по структуре сделки требовали контроля и регулирования, отлаженной регистрационной системы. В связи с ослаблением этих государственных функций с закатом эпохи Древнего мира, институт ипотеки перестал существовать в течение нескольких веков, прежде чем появиться вновь в средневековом европейском законодательстве.

В Германии она появляется не ранее XIV столетия; во Франции с конца XVI века действовала негласная ипотека. Ипотека распространялась на недвижимость (как правило, имение), независимо от смены владельца и уже тогда являлась надежным вещным правом, но только после внесения специальной записи об ипотеке в особую книгу.

В настоящее время большинство людей считает ипотечный кредит наиболее выгодным, а чаше и единственным способом решения жилищных проблем.

Участниками ипотечной системы являются: банки (осуществляют проверку платежеспособности заемщика), страховые компании (обязуются страховать риски, возникающие в процессе ипотечного кредитования), оценочные компании (оценивают рыночную стоимость квартиры).

Теоретические основы понятия «ипотека»

ИПОТЕКА — это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости — землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.

Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.

Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время «расплаты». Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца – эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком.

Принципы ипотеки:

гласность, или публичность — доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;

специальность — возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;

достоверность — записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;

старшинство — преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;

бесповоротность — ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре; неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.

Основные условия предоставления ипотечного кредита в России:

кредит выдается на срок от 6 месяцев до 30 лет;

сумма кредита — до 70% от стоимости приобретаемого жилья ;

процентная ставка по ипотечным кредитам в рублях – от 12-25% годовых, в валюте – от 10% (определяется индивидуально);

предметом залога является квартира, которая становится собственностью заемщика;

оплата заемщиком из собственных средств в размере от 30 % от стоимости покупаемой квартиры (первоначальный денежный взнос);

Существует следующая классификация ипотечных кредитов:

1. По объекту недвижимости: земельные участки, предприятия, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, дачи, садовые дома, объекты незавершенного строительства.

2. По целям кредитования: приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства, приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли.

3. По виду кредитора: банковские, небанковские.

4. По виду заемщиков как субъектов кредитования :застройщики и строители, будущий владелец жилья.

5. По способу рефинансирования: выпуск ипотечных облигаций, предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии и др.

6. По способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит, кредит с переменными выплатами, кредит с единовременным погашением.

7. По виду процентной ставки.

8. По возможности досрочного погашения.

9. По степени обеспеченности.

Основные участники ипотечного кредитования:

Заемщики — физические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит;

Кредиторы — банки и другие финансовые кредитные учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов;

Продавцы жилья — физические и юридические лица, продающие собственное жильё или жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по их поручению;

Страховые компании — лицензированные страховые компании, осуществляющие страхование заложенного жилья, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

Оценочные агентства — лицензированные страховые компании, осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотеке;

Инвесторы — юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка (в основном институциональные инвесторы — пенсионные фонда, страховые компании);

Правительство — регулирует первичный и вторичный ипотечные рынки, предоставляет поручительства инвесторам по ценным бумагам, участвует в управлении операторов вторичного ипотечного рынка.

Что нужно знать, чтобы правильно взять ипотеку

Документы для ипотеки это:

заявление;

удостоверения личности заемщиков, созаемщиков, поручителей и залогодателей;

документы по залогу;

документы о доходах (о трудовой занятости и финансовом состоянии) и т.д.

Кроме вышеперечисленного, требуются документы для ипотеки по кредитуемому жилому дому, а также документы, подтверждающие наличие первоначального взноса. Дополнительные документы для ипотеки молодым семьям – это свидетельство о браке (не для неполной семьи); свидетельство о рождении ребенка, если он есть; если в расчет принимается платежеспособность родителей – документы, подтверждающие родство, то есть паспорта, свидетельство о рождении, свидетельство о браке, свидетельство о перемене ФИО и т.п. Этот перечень неполон и может быть изменен по усмотрению банка. Если в Сбербанке берется ипотека Молодая семья, проценты остаются теми же, что и в обычной ипотеке, но первоначальный взнос может составить 10% – для семьи с ребенком.

Документы для ипотеки Молодая семья по целевой федеральной программе «Доступное жилье»: заявление; удостоверения личности каждого члена семьи; свидетельство о браке (не для неполной семьи); документ о признании молодой семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий; документы о доходах или наличии денежных средств для оплаты расчетной стоимости жилья, превышающей размер субсидии; выписка из домовой книги; копия финансового лицевого счета. Орган местного самоуправления проверяет все представленные документы для ипотеки молодым семьям и принимает решение о признании семьи участницей федеральной программы.

Когда мы говорим, ипотека Молодая семья, Доступное жилье, что нужно помнить – что банковские программы отличаются от федеральной! Государственная программа предназначена для очередников, которым предусмотрены льготные условия, а банковские программы ипотечного кредитования молодых семей – обычная ипотека, молодая семья при этом может в качестве созаемщиков привлечь родителей. Какие преимущества ипотеки молодой семьи по государственной программе можно назвать? В первую очередь, то, что размер субсидии составит не менее 40% от расчетной стоимости жилья для семей, в которых есть хотя бы один ребенок, и 35% – для бездетной семьи. Субсидия может быть использована для строительства или покупки жилья, для уплаты первого взноса по ипотеке или последнего взноса в кооператив, для выплат по ранее взятым ипотечным кредитам. При рождении ребенка или в связи со строительством жилья погашение основного долга может быть отсрочено. Государство поддерживает и приобретение квартиры по военной ипотеке – для этого был принят закон о накопительном ипотечном кредитовании военнослужащих.

«Плюсы» и «минусы» ипотечного кредитования

Рано или поздно, практически каждый человек сталкивается с проблемой приобретения жилья. При современных ценах на рынке жилья приобрести квартиру сразу могут только обеспеченные люди. Весь семейный бюджет уходит на оплату съемной квартиры и перспектива приобретения собственного жилья становится все прозаичнее.

Плюсы:

Во — первых, человек с ограниченными финансовыми возможностями может приобрести жилье и жить, заплатив лишь часть от стоимости жилья.

Во — вторых, квартира становится собственностью человека при оформлении кредитов, нет необходимости ждать долгие годы, как в долевом строительстве, когда еще квартира будет выстроена.

В — третьих, все документы оформляются специалистами своего дела, квартира проходит техническую экспертизу и юридическую проверку, что в последствии исключает возможность заемщика столкнуться с прописанными на его жилищной площади гражданами в суде или вложиться в капитальный ремонт.

В — четвертых, погашение кредита происходит в определенный срок и равными долями, что дает возможность заемщику как- то планировать свой бюджет, быть уверенным в завтрашнем дне. Действующее законодательство строго регулирует взаимоотношения сторон ипотеки, их ответственность, кроме того, ипотечное кредитования подлежит страхованию.

Минусы:

Первый основной недостаток ипотеки — это необходимость заемщика иметь высокий официальный доход для получения кредита. Зачастую немалый процент от стоимости квартиры заемщиком вносится сразу. Остальную сумму от стоимости заемщик получает в кредит под определенный процент и на определенный срок. По требованию банка сумма выплат по ипотечному кредиту должна составлять не более 30% от ежемесячного дохода заемщика.

Второе — банк в течение двух недель решит вопрос о предоставлении кредита, после чего в течение трех месяцев необходимо отыскать сам объект ипотеки, то есть квартиру для покупки. Расчет с продавцом квартиры банк будет осуществлять безналичным путем и в рублях, тогда как продавцу квартиры, скорее всего, захочется получить деньги в долларах и наличными. Здесь на помощь могут придти специалисты из агентства недвижимости.

Специалист, знающий ипотечный процесс, станет представителем заемщика, как перед банком, так и перед продавцом недвижимости, и существенно облегчит жизнь, правда за это придется платить.

Третий — высокие процентные ставки.

Ипотечное кредитование в других странах

До окончания второй мировой войны ипотечные банки являлись наиболее развивающейся формой организации ипотечного кредитования. Такие банки самостоятельно эмитировали ипотечные ценные бумаги с целью привлечения долгосрочных финансовых ресурсов.

Деятельность ипотечных банков лежит в основе так называемой одноуровневой системы ипотечного кредитования. Такие системы доминируют в Дании, Швеции и Канаде, также очень развиты в Германии, Австрии, Нидерландах, Великобритании и Финляндии. Во Франции и Испании одноуровневая система реализована через монопольные государственные ипотечные банки.

В Германии с 1900 г. существует специальная сеть ипотечных банков. С тех пор ни один из них не разорился. Кроме того, проценты по закладным листам они выплачивали своим вкладчикам даже во время первой и второй мировых войн. Ипотечные банки впервые возникли в Германии в XVIII веке (одновременно с Россией). Первый ипотечный банк основан в Силезии в 1770 году. Это был государственный банк, оказывающий финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. Для привлечения средств банк стал выпускать закладные (разновидность ипотечных облигаций).

В Канаде ипотечные банки являются традиционным видом кредитных институтов. Они занимаются главным образом кредитованием операций с недвижимостью, а также инвестициями в долгосрочные ценные бумаги государства и корпораций. Вначале объектом их деятельности было кредитование сельского хозяйства под залог земли, впоследствии — кредитование жилищного строительства. В то же время ключевыми участниками канадской системы ипотечного кредитования являются государственные жилищные корпорации, организующие жилищное строительство, подбор заёмщиков и страхование кредитных рисков.

В Дании реализована система ипотечного кредитования, в которой 100% ипотечных кредитных обязательств секьюритизируется, т.е. преобразуется в ценные бумаги, реализуемые на рынке с целью привлечения долгосрочных кредитных ресурсов. Поэтому по объёмам ипотечных ценных бумаг Дания занимает 29% от общего объёма оборачиваемых в Европе (впереди только Германия с 44%).

В Великобритании процесс формирования ипотечных банков приобрёл характер замещения строительных обществ. Крупнейшие строительные общества, например Abbey National, сами превратились в ипотечные банки. В 90-х годах прошлого столетия ипотечные банки стали преобладать по объёмам кредитов над строительными обществами.

В Аргентине эффективная система ипотечного кредитования реализована при помощи Всемирного Банка в рамках программ поддержки развивающихся рынков. Правительство Аргентины создало гарантийный Фонд для облигаций (долговых обязательств), эмитируемых банками — участниками проекта. Мировой Банк для создания Фонда предоставил 15-летний заем (включая 7-летнюю отсрочку платежа) на сумму 500 млн. долларов США. Фонд выдает гарантии по ценным бумагам (паям участия в пулах ипотечных кредитов ипотечных банков), эмитируемым субъектами ипотечного рынка. Плата за гарантию — 5% от суммы кредита. Сертификаты паев имеют единый стандарт и номинированы к валюте кредита Всемирного Банка.

Банки с. Поспелиха, предлагающие ипотечные кредиты

Сбербанк РФ

Крупнейший банк Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%.

Ипотека от банка «Сбербанк России» – это возможность решить жилищные проблемы, не откладывая дело в долгий ящик. Сбербанк России предлагает воспользоваться разработанными специалистами банка предложениями по ипотеке.

Чтобы получить кредит в Сбербанке, необходимо иметь официально подтверждённые доходы, и первый взнос в размере 20%.

Исключение сделано лишь для тех, кто получает кредит по сбербанковской программе «молодая семья». Для «молодой семьи», имеющей ребёнка, первый взнос может быть 15% от стоимости закладываемой квартиры.

Общие условия предоставления Жилищных кредитов

Кредиты Сбербанк выдает на приобретение объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации, а также на строительство (в том числе реконструкцию старого жилого фонда), ремонт (в том числе отделочные работы).

Кредит предоставляется в Российских рублях и в иностранной валюте: долларах США или Евро.

Минимальный кредит, который Сбербанк может выдать заемщику, в отличие от большинства банков, не ограничен.

Объектом кредитования являются расположенные на территории Российской Федерации объекты недвижимости, как построенные, так и объекты незавершенного строительства, а именно:

— квартира, жилой дом;

— часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат;

— садовый дом, дача;

— другие строения потребительского назначения;

— земельные участки.

Жилищный кредит может предоставляться на строительство или приобретение как одного, так и нескольких однородных объектов (например квартиры, дачи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком).

Кредитные программы:

Кредит на недвижимость

Кредит предоставляется для приобретения, строительства (за исключением индивидуального строительства), ремонт (отделку), реконструкцию объектов недвижимости.

Отличительная особенность:

Обеспечение кредита может быть различным, за исключением залога приобретаемого или реконструируемого объекта недвижимости.

То есть Сбербанк предоставляет кредит, а обеспечением кредита является иное имущество заемщика, а не приобретаемый (реконструируемый) объект.

Ипотечный кредит Сбербанка

Кредит предоставляется для приобретения, строительства (за исключением индивидуального строительства), ремонт (отделку), реконструкцию объектов недвижимости.

Отличительная особенность:

Обеспечение кредита: залог кредитуемого объекта недвижимости.

По этому кредиту именно приобретаемое имущество передается в залог банку. Есть залог — есть ипотека. Сбербанк (тем не менее) дополнительно может потребовать и иные способы обеспечения кредита.

Кредит «Ипотечный +»

Кредит предоставляется для приобретения только объектов недвижимости, строящихся (построенных) с участием кредитных средств Сбербанка России.

Ипотечная программа «Молодая семья»

По программе «Молодая семья» Сбербанк предоставляет ипотечный кредит супругам, не достигшим возраста 35 лет (даже если одному из супругов до 35 лет, а другому больше).

Из приятного в программе Сбербанка «Молодая семья» то, что созаемщиками, кроме супругов, могут выступать еще и родители, как со стороны одного из супругов, так и со стороны другого.

Если же у молодой семьи есть еще и ребенок, то кредит становится совсем замечательным: поскольку первый взнос в этом случае может быть не 20%, а 15% от стоимости квартиры!

Банк ВТБ24

Специализируется на обслуживании и кредитовании населения и малого бизнеса. Входит в число лидеров практически всех сегментов розничного рынка.

Ипотека от банка «ВТБ24» – это возможность решить жилищные проблемы, не откладывая дело в долгий ящик. ВТБ24 предлагает Вам воспользоваться разработанными специалистами банка предложениями по ипотеке.

Преимущества ипотечных кредитов ВТБ24

низкие процентные ставки;

максимальный срок кредита — 50 лет;

досрочное погашение кредита возможно с момента его оформления;

минимальный первоначальный взнос — 10% стоимости недвижимости;

возможность купить квартиру независимо от гражданства и постоянной регистрации;

учитываются все виды доходов.

Росбанк

Крупный универсальный банк, приоритетным направлением деятельности является кредитование корпоративных клиентов и частных лиц.

Ипотека от банка «Росбанк» – это возможность решить жилищные проблемы, не откладывая дело в долгий ящик. Росбанк предлагает Вам воспользоваться разработанными специалистами банка предложениями по ипотеке.

Ипотека Росбанка на приобретение квартиры на вторичном рынке. Денежные средства на покупку квартиры с процентной ставкой до 12.5% годовых в рублях РФ на срок до 15 лет и первоначальным взносом до 10% годовых.

Ипотека на квартиру в новом доме

Денежные средства на квартиру в новостройке на срок до 15 лет и процентной ставкой до 14.5 % годовых в рублях. Сумма кредита — от 7 500$ до 500 000$.

Изучив основные условия предоставления кредитов, я попробовала рассчитать доступность их для меня.

Представим, что я только что закончила училище, устроилась на работу в среднестатистический магазин по профессии «Продавец» и моя заработная плата составляет в среднем 8000 рублей (данные по средней з/плате в сфере торговли в районе). Мой супруг имеет немного большую заработную плату – 11000 рублей (данные по средней з/плате в с/хозяйстве в районе).

Сбербанк РФ



Произведенные расчеты показывают, что при средней стоимости жилья в с.Поспелиха 800000 рублей, кредит на 120 месяцев, ежемесячный платеж составит 13’857.68 руб. Сумма переплаты: 795’772.76 руб. при наших семейных доходах это нереально.

ВТБ24

Полная стоимость кредита: 11.57%. Переплата 443 666.67рублей. Первый платеж составляет 14 000.00 рублей.

Росбанк

Полная стоимость кредита: 11%. Срок кредитования 10 лет. Ежемесячный платеж составляет 11 020.00 рублей. Переплата составит 522400.16 рублей.

Заключение

Ипотека, как в прочем и другие формы залога, является неотъемлемой частью рыночной экономики любой страны. С помощью залога общество получает лучшее, современнейшее орудие кредита, поэтому в обращении с этим оружием требуется более искусство, осторожность, разборчивость, техническая ловкость приемов.

Таким образом можно подытожить, что не смотря на свою привлекательность программы ипотечного кредитования (это касается не только программ Сбербанка России, но и ипотечных программ других операторов) имеют ряд особенностей, с которыми потенциальному заемщику обязательно необходимо ознакомиться заранее.

В России несмотря на усилия, предпринимаемые государством, цель государственной жилищной политики — обеспечение доступности жилья до настоящего времени не достигнута.

Список литературы

ФЗ РФ “о ЦБ РФ”.

ФЗ “Об ипотеке” (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16 июля 1998г. (со внесенными изменениями и дополнениями).

Акулова Т.А. Модели ипотечного кредитования в России// Финансы и Кредит.-2005.-№ 12(180).

Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом//Деньги и Кредит.-2005.-№ 4.

Граев И., Ведев А. Способна ли ипотека быстро решить жилищный вопрос в России? //Эксперт.-2005.-№ 21.

Головин Ю.В. Банки на рынке недвижимости.- М.: РИМ, 2000.

Назарова Л. Доступ к жилью// Экономика и жизнь.-2004.-№ 28 (июль).

Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец XIX начало ХХ)// Деньги и Кредит.-2004.-№ 2.

Интернет-ресурсы








sitemap
sitemap